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前編からの続きです。前回は主に一般的な注意点を解説しましたが、消費税増税が与えるものは実に様々です。今回は住宅購入者必見の住宅ローンについて解説していきます。

愛知県安城市の注文住宅の工務店、ホロスホームです。

 

 

住宅ローンの手数料も上がります

 

前編でも解説したように、注文住宅では家屋部分に消費税がかかるため、必然的に家屋の価格が上がり、その分住宅ローンの借り入れも増えます。

今回の事例では、この増税分を50万円とします。

 

また、最近の住宅ローンは金利引き下げ競争が過熱しすぎた結果、銀行の儲けである貸し出し利ざやがほとんど取れなくなってしまいました。そこで考えたのが、銀行の手数料体系を変更することで、利ざやではなく手数料で儲ける方法です。

そして、その代表例が貸出手数料の定額制から定率制への変更です。

こうすることで、貸し出しが増えれば増えるほど手数料も増えていくのですが、手数料であるが故に消費税増税の影響を受けます。

具体例で説明しましょう。

 

 

【金利が固定金利1％で35年返済の場合】

 

 

■消費税8％時　融資金額2,000万円の場合　 手数料率2％　税込みの手数料率2.16％　2,000万円×2.16％＝43万2,000円、総返済額　2,372万円

 

 

■消費税10％時 融資金額2,050万円の場合　 手数料率2％　税込みの手数料率2.20％　2,050万円×2.20％＝45万1,000円、総返済額　2,431万円

 

 

増税の影響は、手数料分で19,000円、総返済額分で59万円となり、合計すると60万9,000円となりました。

これはあくまで試算ですが、本体価格上昇による借り入れ増加という、2次的影響にも注意する必要があります。

 

 

 

景気回復で年後半には住宅ローン金利上昇の可能性があること

 

これに関しては市場が決めることなので断定はできませんが、景気回復や株価上昇により、日銀のマイナス金利政策に批判が生じ始めています。（日銀が金融機関の経営を圧迫しているという矛盾）

 

日銀の黒田総裁は、2％の物価上昇率が達成されるまでは現在の政策を続けるスタンスを崩していませんが、市場というのは先のことを織り込みに行くので、年後半に物価上昇率が1％後半になった場合、日銀がマイナス金利政策を縮小するという思惑から金利が上昇する可能性があります。

現に、今でも30年や40年の国債は利回りが上昇（価格は下落）しており、長期固定金利から少しずつ金利が上がっていくシナリオが、市場でも有力になって来ています。

住宅ローン金利に関しては、少なくとも現在が底で、今後上がることはあっても下がることはないでしょう。

現在の有利な金利で住宅ローンを借りるためにも、早めの行動がお勧めです。

 

 

まとめ

 

このように、政府が消費税5％から8％への増税を意識しすぎたために、消費税8％から10％への増税時は負担感しか感じません。

消費税10％というと、商品の1割の消費税を支払うということで、最初は大きな抵抗を感じるでしょう。

今後も消費税は増税されると思いますが、当面は消費税10％で打ち止めとされています。

最後のチャンスを活かして、有意義な住宅購入につなげていただけたらと思います。

 

住宅ローン関連のコラム一覧

 

【目次：住宅ローンコラム】

１：安心できる住宅ローンの借入限度額はどれくらいなのか

２：住宅ローンではどれくらいの費用がかかるのか（上編）

３：住宅ローンではどれくらいの費用がかかるのか（中編）

４：住宅ローンではどれくらいの費用がかかるのか（下編）

５：住宅ローンの流れを、マンションと注文住宅で比較してみる

６：住宅ローンを組んだら生活保障の見直しをしましょう！

７：住宅ローン控除を最大限活用する(前編）

８：住宅ローン控除を最大限活用する(後編）

９：一部繰上返済制度を活用して総返済額を減らす

１０：平成30年（2018年）の住宅ローン金利動向を予測する

１１：最初のローンが肝心、借り換えをお勧めできない理由

１２：住宅ローンの返済が苦しくなったら迷わず相談

１３：個人信用情報機関を正しく理解しましょう

１４：「平成30年（2018年）は住宅購入最後のチャンス（前編）」

１５：「平成30年（2018年）は住宅購入最後のチャンス（後編）」←今回のコラム

１６：「共働き夫婦におすすめの住宅ローンの「デュエット」とは？」

１７：「変動金利と固定金利の良いとこどりのミックスプランとは？」

１８：「住宅ローンの新規では変動と固定どちらが多いのか」

１９：「住宅ローンを使って建てた家を勝手に貸してはダメな理由」

２０：「親の贈与を受ける場合のメリットとデメリット」

２１：「長期優良住宅の家づくりをするときに適した住宅ローン」

２２：「住宅ローンを組む時に「自然災害特約」は付けるべきか」

２３：「住宅ローン審査もアプリの時代へ」

２４：「ネット銀行の審査が一般的な銀行と違う理由」

２５：「ライフプランに合わせられる、新生銀行の住宅ローン」

２６：「変わり始めた住宅ローン勢力図。メガバンクVS地方銀行」

２７：「変動金利の金利上昇ルール「５年ルール」と「１２５％ルール」とは」

２８：「日銀展望レポートから見る、今後の住宅ローン金利動向」

２９：「フラットは何故どこでも借りられるのか、その構造を理解しよう」

３０：「2月の住宅ローンは固定金利が大幅上昇！今後の行方は？」

３１：「銀行が勧める、短期固定金利の住宅ローンの危険性」

３２：「イオンをよく利用する人はイオン銀行が便利でお得？」

３３：「ゆうちょ銀行の住宅ローン利用には注意が必要」

３４：「世界同時株安NYダウは過去最大の下落！住宅ローン金利に与える影響は？」

３５：「ライフプランに合わせた住宅ローンの返済額の作り方」

３６：「住宅ローンを抱えて離婚したらどうすればいい？」

３７：「住宅ローンを組む事が不安な方にオススメの制度」

３８：「被災された方は災害復興融資の利用を（前編）」

３９：「被災された方は災害復興融資の利用を（後編）」

４０：「預金連動型住宅ローンの注意点（前編）」

４１：「預金連動型住宅ローンの注意点（後編）」

４２：「3月の住宅ローン金利、長期固定金利が軒並み低下」

４３：「住宅ローンを組む時に、安易な収入合算には要注意」

４４：「財形住宅融資制度について、わかりやすく解説します（前編）」

４５： 「財形住宅融資制度について、わかりやすく解説します（後編）」

４６：「フラットの買取型と保証型の違い、何がどう違うのか」

４７：「フラットが9割超融資で金利を引き上げた意味」

４８：「三井住友信託銀行の住宅ローン自動返済、メリットと注意点」

４９：「余分なカード信用枠は住宅ローン審査にデメリット」

５０：「住宅ローン利用者の裾野を広げた「全国保証」とは？」

５１：「財務省信頼失墜！増税延期と住宅ローン金利の深い関係」

５２：「50年型住宅ローンのメリット・デメリット」

５３：「あなどれない、JAバンクの住宅ローン」

５４：「住宅ローンの返済には、ボーナス併用払いを利用すべきか」

５５：「世界標準の住宅ローンとは？リコースローンとノンリコースローン」

５６：「2018年4月の住宅ローン金利は低下予想」

５７：「フラット３５利用者への借り換えを勧誘することは禁止されています」

５８：「女性専用住宅ローンを最大限活用しましょう」

５９：「職業の特性によって、住宅ローンの選び方を決める方法」

６０：「転勤や借り換えした時の住宅ローン控除の再適用について」

６１：「２０１８年4月の住宅ローン金利と5月の見通し」

６２：「フラットの団体信用生命保険と民間の生命保険、どちらがお得？」

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