コラム

家づくりをするときに、ほとんどの方は住宅ローンを組みますよね？

住宅ローンを上手に返済するためには、繰り上げ返済の知識は不可欠です。

繰り上げ返済には、爆発的な力があるのです。

■繰り上げ返済とは

毎月の返済・ボーナス返済などの決まった住宅ローンの支払いとは別に、臨時で住宅ローンを返済することを繰り上げ返済といいます。

繰り上げ返済は何のためにするのでしょうか？

 

「月々の返済額を減らしたい」

「利息の支払いを減らしたい」

「返済回数を減らしたい」

 

などの理由があげられるのではないでしょうか？

理由によって、繰り上げ返済の選び方が異なります。

 

■利息負担を軽減するには『期間短縮型』

期間短縮型の繰り上げ返済は、返済が短縮された期間分の利息を節約できる返済方法です。繰り上げ返済の時期が早ければ早いほど利息の軽減額が大きくなります。

実際に、３年後と１０年後に繰り上げ返済した場合のシミュレーションしてみたいとおもいます。

※条件

• 借入額　　　　　　：３，８００万円
• 繰り上げ返済額　　：約１００万円
• 固定金利　　　　　：１．３７％（フラット３５団信加入　H２９年１１月時点の金利）
• 返済期間　　　　　：３５年

【３年後】

繰り上げ返済額：９６２，３４１円

利息軽減額　　：５１８，９４４円

短縮支払い回数：１３ヶ月

【１０年後】

繰り上げ返済額：９７７，１１０円

利息軽減額　　：３９０，２３０円

短縮支払い回数：１２ヶ月

 

住宅ローンの支払い開始から３年後と１０年後に繰り上げ返済した場合を比較すると、約１３万円の違いが出てきます。

■毎月の返済額を減らすには『返済額軽減型』

返済額軽減型の繰り上げ返済は、家計の支出増加や収入の減少などにより、毎月の返済が厳しくなったときに利用したい繰り上げ返済の方法です。

期間短縮型と比べると利息軽減効果は小さいですが、毎月の返済額を抑えて少しでも余裕のある生活を送るための返済方法だと考えて下さい。

期間短縮型と返済額軽減型でどのように利息軽減額が違ってくるのかシミュレーションしてみます

 

※条件

• 借入額　　　　　　：３，８００万円
• 繰り上げ返済額　　：約１００万円
• 固定金利　　　　　：１．３７％（フラット３５団信加入　H２９年１１月時点の金利）
• 返済期間　　　　　：３５年
• 返済のタイミング　：３年後

 

【期間短縮型】

繰り上げ返済額：９６２，３４１円

利息軽減額　　：５１８，９４４円

【返済額軽減型】

繰り上げ返済額：１，０００，０００円

利息軽減額　　：２３５，７１２円

月々の支払額　：１１３，９４５円⇒１１０，７２７円

 

比較してみると、利息軽減額は期間短縮型の方が圧倒的に大きいですね。

■繰り上げ返済のまとめ

期間短縮型は「利息の支払いを減らしたい」「返済回数を減らしたい」方向け。

返済額軽減型は「月々の返済額を減らしたい」方向けであるといえます。

 

いかがでしょうか。１００万円繰り上げ返済すると５０万円支払額が少なくなる。つまり、１００万円払うと５０万円得する繰り上げ返済（期間短縮型）。

下手に投資するよりも効率がいいのでは無いでしょうか？

金融機関は利息の受取が少なくなってしまうので、積極的にはおすすめしないかもしれませんが。

また、金融機関によって、繰り上げ返済手数料が違ってきます。０円のところから、何十万円もかかるところまでありますので、住宅ローンを選ぶときには繰り上げ返済の手数料も考慮して選ぶ必要があります。

ホロスホームでは家づくりだけではなく、お客様の大切なお金をムダにしないために、第三者の立場からお客様に合った住宅ローンのご提案もいたします。お気軽にご相談下さい。

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