コラム

平成30年7月豪雨は、西日本を中心に甚大な被害を及ぼし、住宅も損傷しました。

住宅ローンを完済していれば、新たに住宅を再建したり、補修したりする方法が考えられますが、住宅ローン返済中の場合はどうなるのでしょうか。

今回は、住宅ローン返済中、災害により、住宅が損傷した場合の対応策を考えます。

住宅ローン返済中の被害は火災保険で担保

まず、住宅ローンを組むときには、火災保険に加入することが必須となっています。

これは、貸し手である金融機関が、担保となっている住宅が損傷したときの損失を、火災保険金で賄うためです。

そのため、金融機関からは、住宅ローンの残債以上、住宅の時価額未満の火災保険に加入することが求められます。

この条件に合致する、火災保険に加入してもらうことで、金融機関は全額を回収出来ます。

その火災保険ですが、2015年9月末までは、住宅ローンの返済期間に合わせて、35年間などの一括契約が出来ました。

火災保険料は、長期係数といって、期間が長くなればなるほど、火災保険料の割引率が高くなる制度だったので、

ほとんどの方は住宅ローン契約時に、火災保険の長期契約を締結することで、火災保険の掛け忘れを防ぐことが出来ました。

しかし、損害保険各社が、日本の災害リスクを長期に渡って算出することが不可能として、

2015年10月以降は最長契約期間が10年間に制限され、以後は更新する制度に変更になりました。

同時に、火災保険料も3～5％値上げされました。

（火災保険料は来年にも再値上げされるとの報道もあります）

最長10年更新になったことで、火災保険料が実質的に値上げになったことに加え、

火災保険料の掛け忘れが生じるリスクが出てきました。

最初の契約の時は、きちんと火災保険を契約しても、更新時は必ず漏れが生じます。

一般的な相場として、30坪程度の新築戸建の場合、10年契約で20万円弱の火災保険料が必要になります。

しかし、家計のライフプラン的に、一度に20万円弱を用意できない場合もあります。

そして不幸にも、火災保険を付保していない状態で災害にあった場合、住宅ローンがそのまま残り、

住宅を再建しようにも2重ローンとなり、住宅の再建が進まない要因になります。

 

火災保険対象外のリスクにどう対処すべきか

平成30年7月豪雨は、火災保険をきちんと付保していれば、住宅ローンは火災保険金により完済され、従前の住宅ローンは残りません。

しかし、火災保険で保障されない、地震・噴火・津波を原因とする、火災・損壊・埋没・流失に遭遇した場合は、どうすればよいのでしょうか。

これを解決するのが地震保険です。

しかし、地震保険の補償額は、法律によって、主契約である火災保険の保険金額の30～50％の範囲で、

かつ居住用建物の場合は、上限が5,000万円と定められています。

また、5年ごとの更新しかなく、地域によって保険料に差があるため加入率は低く、東海地方では東海地震などが意識されているものの、

愛知県で40.3％、岐阜県で34.6％、三重県で27.9％などとなっています。（2016年度、全国平均は30.5％）

ただし、火災保険対象外のリスクであっても、住宅ローンを完済する方法は存在します。

現在は方法が限られますが、三井住友銀行が提供している、自然災害時返済一時免除特約付き住宅ローン（残高保障型）で住宅ローンの50％を免除してもらい、

残りを火災保険の50％に制限されている、地震保険金で支払う方法です。

この三井住友銀行の自然災害特約に関しては、このコラムの22回目で詳しく解説していますので、ご覧頂けたらと思います。

 

住宅再建には災害復興住宅融資を利用する

ここまでは、従前の住宅ローンがどうなるか解説してきましたが、住宅が損傷している場合、住宅を再建するか補修する必要があります。

ここで活用して頂きたいのが、住宅金融支援機構が提供する、災害復興住宅融資です。

再建の場合は、り災証明書が全壊である必要がありますが、申出書を提出することで、大規模半壊や半壊でも融資を受けられる可能性があります。

（補修の場合はり災証明書の程度は問いません）

災害復興住宅融資の特徴は、政府からの補給金が提供されているため、極めて低い利率で融資を受けることが出来ることです。

ちなみに6月の全期間固定金利は、基本融資額が年0.55％、特例加算額が年1.45％です。また、融資手数料も無料です。

災害復興住宅融資に関しても、38と39回目のコラムで詳しく解説していますので、ご覧頂けたらと思います。

 

まとめ

災害が発生して、住宅再建や補修までたどり着くには、様々な困難が待ち受けています。

第一歩を踏み出すのは容易ではありませんが、その第一歩を踏み出して頂けることを願っています。

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