コラム

住宅を建てようと考える人の多くは住宅ローンを利用しますが、自分がいくら借りられるのかがわからなければ、予算の立てようがありません。

一方で、この借入可能額は銀行が公開している訳ではないので、大体の目星を付けて申込んでいる、というのが現状ではないでしょうか。

今回は、この銀行の審査システムを公開し、自分がいくら借りられるのかをより具体的に見ていきたいと思います。

 

 

銀行の審査の仕組み

日本銀行のマイナス金利政策により、変動金利では0.5％台、フラットなどの長期固定金利では1％台という、今までに無い低金利が続いています。

しかし、ここまで金利が下がったとしても、銀行がほぼ無制限にお金を貸してくれる訳ではありません。

金利が下がったのだから、もっと貸して欲しいと考える人もいらっしゃると思いますが、ここに歯止めをかけているのが銀行の「審査金利」の存在です。

現在の低金利は長期化していますが、銀行としては今の金利だけで貸し出し額を決めていたら、将来金利が上昇した時に損失を被ることになります。

そこで、銀行が考える最高金利である審査金利を定め、その審査金利で審査することで将来の金利上昇に備えているのです。

では、その審査金利はいくらぐらいなのでしょうか。低金利が長期化しているため、審査金利を下げている銀行も一部にありますが、一般的には4％と言われています。

低金利になれてしまった我々には、この4％という数字は随分高く感じるかもしれませんが、実際の所金利は生き物であり、数年後に4％になっていても不思議ではありません。

現在の低金利に惑わされず、銀行が定めている審査金利の水準を意識しておくことが大切です。
（フラットなどは審査金利を現在の貸し出し金利としていますが、代わりに返済負担率（年間返済額/年収）で歯止めをかけています）

 

実際にシミュレートするとどうなるのか

それでは、実際にどの程度差が出るのかシミュレーションしてみましょう。

年収500万円、返済期間35年とし、現在の中心的な変動金利0.5％と審査金利の4％で比較してみます。

変動金利0.5％の場合：借入可能額　5,610万円（概算値）

審査金利4％の場合　：借入可能額　3,290万円（概算値）

上記はあくまで概算値ですが、2,300万円近い差が出ました。

つまり、ご自身がインターネットなどで試算する場合、融資金利の欄は4％にするとより近い金額を得られることになります。

但し、上記の金額はオートローンや教育ローンなどを一切考慮していません。

住宅ローン以外にローンがある方は、上記の金額よりも借入可能額が少なくなることに注意が必要です。

 

安心できる住宅ローン限度額は

また、昔から言われている住宅ローン業界の格言として、借入限度額は年収の5倍までという言葉があります。

これはまだ住宅ローン金利が審査金利を上回っていた時の格言ですが、これらを考え合わせると年収500万円、返済期間35年の方の住宅ローンの借入限度額は、2,500万円から3,290万円となります。

そして、お子様の教育費や老後の貯蓄などを考え合わせると、3,000万円以下に抑えるのが妥当な判断と言えるでしょう。

日本人の特性として、特に注文住宅を建てるときなどは１生に1度ということで、様々なオプションを付加して予算オーバーとなるのはよくあることです。

 

まとめ

終身雇用が終わり年収も実力主義で定まらない現在、マイホームがマイホームであるためには住宅ローンで無理をしないことが何よりも大切です。

今回のコラムが、皆様の住宅ローン借入限度額の参考になりましたら幸いです。

 

住宅ローン関連のコラム一覧

 

【目次：住宅ローンコラム】

１：安心できる住宅ローンの借入限度額はどれくらいなのか←今回のコラム

２：住宅ローンではどれくらいの費用がかかるのか（上編）

３：住宅ローンではどれくらいの費用がかかるのか（中編）

４：住宅ローンではどれくらいの費用がかかるのか（下編）

５：住宅ローンの流れを、マンションと注文住宅で比較してみる

６：住宅ローンを組んだら生活保障の見直しをしましょう！

７：住宅ローン控除を最大限活用する(前編）

８：住宅ローン控除を最大限活用する(後編）

９：一部繰上返済制度を活用して総返済額を減らす

１０：平成30年（2018年）の住宅ローン金利動向を予測する

１１：最初のローンが肝心、借り換えをお勧めできない理由

１２：住宅ローンの返済が苦しくなったら迷わず相談

１３：個人信用情報機関を正しく理解しましょう

１４：「平成30年（2018年）は住宅購入最後のチャンス（前編）」

１５：「平成30年（2018年）は住宅購入最後のチャンス（後編）」

１６：「共働き夫婦におすすめの住宅ローンの「デュエット」とは？」

１７：「変動金利と固定金利の良いとこどりのミックスプランとは？」

１８：「住宅ローンの新規では変動と固定どちらが多いのか」

１９：「住宅ローンを使って建てた家を勝手に貸してはダメな理由」

２０：「親の贈与を受ける場合のメリットとデメリット」

２１：「長期優良住宅の家づくりをするときに適した住宅ローン」

２２：「住宅ローンを組む時に「自然災害特約」は付けるべきか」

２３：「住宅ローン審査もアプリの時代へ」

２４：「ネット銀行の審査が一般的な銀行と違う理由」

２５：「ライフプランに合わせられる、新生銀行の住宅ローン」

２６：「変わり始めた住宅ローン勢力図。メガバンクVS地方銀行」

２７：「変動金利の金利上昇ルール「５年ルール」と「１２５％ルール」とは」

２８：「日銀展望レポートから見る、今後の住宅ローン金利動向」

２９：「フラットは何故どこでも借りられるのか、その構造を理解しよう」

３０：「2月の住宅ローンは固定金利が大幅上昇！今後の行方は？」

３１：「銀行が勧める、短期固定金利の住宅ローンの危険性」

３２：「イオンをよく利用する人はイオン銀行が便利でお得？」

３３：「ゆうちょ銀行の住宅ローン利用には注意が必要」

３４：「世界同時株安NYダウは過去最大の下落！住宅ローン金利に与える影響は？」

３５：「ライフプランに合わせた住宅ローンの返済額の作り方」

３６：「住宅ローンを抱えて離婚したらどうすればいい？」

３７：「住宅ローンを組む事が不安な方にオススメの制度」

３８：「被災された方は災害復興融資の利用を（前編）」

３９：「被災された方は災害復興融資の利用を（後編）」

４０：「預金連動型住宅ローンの注意点（前編）」

４１：「預金連動型住宅ローンの注意点（後編）」

４２：「3月の住宅ローン金利、長期固定金利が軒並み低下」

４３：「住宅ローンを組む時に、安易な収入合算には要注意」

４４：「財形住宅融資制度について、わかりやすく解説します（前編）」

４５： 「財形住宅融資制度について、わかりやすく解説します（後編）」

４６：「フラットの買取型と保証型の違い、何がどう違うのか」

４７：「フラットが9割超融資で金利を引き上げた意味」

４８：「三井住友信託銀行の住宅ローン自動返済、メリットと注意点」

４９：「余分なカード信用枠は住宅ローン審査にデメリット」

５０：「住宅ローン利用者の裾野を広げた「全国保証」とは？」

５１：「財務省信頼失墜！増税延期と住宅ローン金利の深い関係」

５２：「50年型住宅ローンのメリット・デメリット」

５３：「あなどれない、JAバンクの住宅ローン」

５４：「住宅ローンの返済には、ボーナス併用払いを利用すべきか」

５５：「世界標準の住宅ローンとは？リコースローンとノンリコースローン」

５６：「2018年4月の住宅ローン金利は低下予想」

５７：「フラット３５利用者への借り換えを勧誘することは禁止されています」

５８：「女性専用住宅ローンを最大限活用しましょう」

５９：「職業の特性によって、住宅ローンの選び方を決める方法」

６０：「転勤や借り換えした時の住宅ローン控除の再適用について」

６１：「２０１８年4月の住宅ローン金利と5月の見通し」

６２：「フラットの団体信用生命保険と民間の生命保険、どちらがお得？」

 

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